个人交社保划算,还是在单位交社保划算?有什么区别?
发表时间:2023-06-25
要弄懂社保其实不难,目前社保一共就两种,职工社会保险和居民社保保险。职工社保交的多,拿的也多,居民社保交的少,自然拿的也少。所以要交哪个,不仅要看以后想拿多少退休金,也要考虑眼下的经济负担。 目前,职工社保和居民社保,个人都可以缴纳。我们个人在单位上班,必须缴纳职工社保,社保费用由单位和个人按法定比例承担。如果我们没有工作,或者是自由职业者,我们可以以“灵活就业人员”身份缴纳职工社保,或者以“居民”身份缴纳居民社保。 1.退休年龄有区别 在单位上班,女性员工50岁退休,女干部55岁退休,男性员工60岁退休。 灵活就业人员,女性55岁退休,男性60岁退休。 居民统一按60岁退休。 退休年龄的不同,意味着拿养老金的年龄不同。 2.险种不同 在单位上班,缴纳的社保,就是我们俗称的五险,即养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险,是最全面的保险。其中生育险和工伤险费用由单位全部承担,其它三种报销,由单位和个人按比例承担。 灵活就业人员和居民,只能购买养老保险和医疗保险。不同的是灵活就业人员购买的是职工的养老和医疗,而居民购买的是居民养老和居民医疗。 3.缴费时间不同 职工社保按月缴纳,这个月停了,下个月医保、生育险、失业险、工伤险就停止使用了,养老、医疗、失业缴费年限可累计。 居民社保按年缴纳,一般在每年的9-12月份可以缴纳次年的保费。 4.医保享受待遇不同 缴纳职工保险,在退休后就可以享受终身医保,就是退休后不用再缴纳医保,但是可以继续享受医保。 而居民医保没有终身制一说,就算是退休了,领到了退休金,医保还是要交。居民医疗保险有点像我们的车险,交一年保一年,不续保就停了。 5.医保报销比例不同 职工医保的在住院治疗时可以报销费用的85-90%,居民医保只能报销55%-75%。如果异地就医,二者都是降5%来报销。 此外还有交的钱不同,领到的退休金也不同,下面来具体说明。 1.职工社保 我们交的职工社保费用,是依据工资基数来计算的。所谓工资基数是我们上一年度的平均工资,如果是今年刚入职,按第一个月工资数作为工资基数。另外社保最低缴费基数,不能低于当地上一年度社会平均工资的60%,最高不能高于300%。 按左边法律右边规定,公司每月承担27.9%,养老20%、医保6%、工伤1%、生育0.3%、失业0.6%。个人承担10.4%,其中养老8%、医保2%、失业0.4%。(这里的比例不是统一的,不同省市会略有不同) 举个例子: 小王月薪5000元,没有其它奖励,小王每个月要承担社保费用5000×10.4%=520元,单位要承担5000×27.9%=1395元。 如果小王是自由职业者,自己申报社保,按较低标准3000元申报,小王不仅要承担个人部分,还要承担公司部分,即养老按28%,医保按8%来计算。小王需承担3000×(28%+8%)=1080元。 很显然,从个人负担来说,在单位缴纳社保要比自己缴纳职工社保要轻松很多。 2.居民社保 居民社保的费用也由两部分,一是个人缴纳的费用,二是政府补贴。 居民社保中的养老保险,是分档位的,从几百到几千不等,个人依据经济能力,自愿申报档位。具体档位,由各省市依据相关情况制定。交的多,以后退休金拿得多。 居民社保中的医保,一年大约几百块,各地差别比较大,有的地方才一两百,向我们这里快要五百了。 职工养老和居民养老保险,总计算公式都一样,基础养老金+个人账户养老金,但在计算退休金时,计算方式是不同的。 1.职工的退休金计算 养老金=基础养老金+个人账户养老金 基础养老金=(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数 本人指数化月平均缴费工资=当地上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费指数 大家可能看这公式有点懵,其实简单点看我们的退休金和我们交了多少钱,交了多长时间,还有在什么地方退休有关。 交得越多,交得越久,退休地区平均工资越高,我们的退休金就拿得越多。在某地缴费累计满10年,就可以在这里退休。打个比方,先在3线城市交了20年社保,然后在上海交了10年社保,那么可以把3线城市的社保关系转到上海,选择在上海退休。 值得注意的是,在计算公式里,有一个“个人账户储存额”。我们在单位上班时,缴纳的养老金一分不少全部存在这个账户里,而且还有一点点利息。但是如果我们是以“灵活就业人员”身份交的职工社保,那么只有那8%进了个人账户,20%是要划到社保统筹账户的。在这一点上,个人交很吃亏。 举个例子: 小王按每月3803元来缴纳养老金(广州市2020年的社保最低标准),永远是这个数,假设交了15年,20年,40年,到2020年退休,可以领到退休金如下: 2.居民的退休金计算 养老金=基础养老金+个人账户养老金 基础养老金由政府依据相关政策制定 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷139个月 这里的个人账户,除了我们自己每年交的养老保险外,政府每人每年也会有几十元补贴,现在比较常见的是一人一年补贴60元。 举个例子: 假如小王每年按1000元标准缴费,政府补贴60元,累计缴费20年。 小王个人账户全部储存额=(1000+60)×20= 小王个人账户养老金=÷139≈153元/月 小王每月的退休金=基础养老金+153,大概两三百元。 不管是职工养老保险,还是居民养老保险,都要累计缴满15年,才有资格领取。不到15年,也已延迟退休,或者放弃养老金,一次性取出个人账户里的钱。 目前在单位上班缴纳职工社保,在哪儿上班,就在哪儿交社保。以“灵活就业人员”身份交社保,大部分地方按户口来缴纳,个别省市在试点非本地户口缴纳。居民社保只能按户口来缴纳。 通过上面的比较,我们不难发现,职工保险交得多,领的钱多,医保报销比例高,保险覆盖范围广。居民保险交的钱少,虽然经济负担小,但是退休金也少,医保报销比例也低,而且没有终身医保。 在单位交社保和以“灵活就业人员”身份交社保,在退休金和医保报销方面,待遇或者说计算方法是一样的,但是在经济负担上,以“灵活就业人员”身份交社保需要承担社保统筹部分,成本偏高。 社保制度是国家对于公民生活的基本保障,不管是职工保险还是居民保险,都是靠谱的,个人可以依据自身情况,选择缴纳何种保险。但是从经济负担,或是保护的范围来说,在单位工作在单位缴纳社保都是最优选择。 对于社保,大家还有什么疑问?欢迎在评论区留言、讨论。 举报/反馈
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