说个有意思的事儿，关于大家的养老金。

　　

我同学遇见个很惊人的事儿。

　　

她妈妈的退休工资，比预期少一半。

　　

刚听见我也挺诧异的。

　　

后面一核实，发现确实没算错。

　　

讲讲具体情况。

　　

阿姨在老家一所中学当老师，每月领5800的基础工资。

　　

因为身体原因，打算提前退休。

　　

虽说离退休年龄还有四年多，但社保也缴了超过15年了。

　　

之前阿姨的老姐妹说自己能领5000块，阿姨以为自己也不会差太多。

　　

结果往人社局一跑，得知退休金只有3千不到。

　　

我同学最近一直就这个事儿在安抚她妈。

　　

各种表孝心和安慰的话都说尽了，阿姨还是愁眉苦脸的。

　　

于是跑到我这儿发牢骚顺带核实。

　　

我从头到尾演算了一遍。

　　

根据当地的政策和工资来算，这个情况还真不假。

　　

归根结底，就是缴费年限导致的区别。

　　

很多人都知道，缴社保的时间长短对自己有影响。

　　

但具体什么影响？多大影响？

　　

印象就模糊了，全凭感觉。

　　

事关大家的美好退休生活。

　　

我觉着很有必要给大家通俗的讲讲。

　　

　　

社保怎么交

　　

社保，也就是五险一金中的五险：

　　

养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

　　

其中，前三项是自己交一部分，公司交一部分。

　　

工伤和生育保险是公司替你买的，自己不用交。

　　

上张表，看看最新的上海社保缴费比例：

　　

　　

按税前5000的工资来算，你自己每月要交525元。

　　

而公司每月就要给你交1555，不包括住房公积金。

　　

也就是说，你社保账户上的钱，七成以上都是公司交的。

　　

所以每个月缴社保的时候别再心疼了，心疼的是公司。

　　

　　

养老金怎么领

　　

你交的养老保险，国家分成了两个账户管理。

　　

分别是【个人账户】和【统筹账户】。

　　

养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。

　　

如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%连本带息退你。

　　

这8%和利息，也就是你的【个人账户】。

　　

公司给你交的那20%就别惦记了。

　　

国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。

　　

这20%，就是你的【统筹账户】。

　　

如果缴满了15年，甚至交了25年、30年，究竟能领多少？

　　

下面开始枯燥的演算，没耐心的朋友可以直接看结果。

　　

养老金=个人账户养老金+基础养老金

　　

一、个人账户养老金

　　

【个人账户养老金】：个人账户储存额÷计发月数

　　

计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

　　

计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。

　　

目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。

　　

二、基础养老金

　　

【基础养老金】：（退休时上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）÷2×个人缴费年限×1%。

　　

【个人指数化月平均缴费工资】：退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数。

　　

【个人平均缴费工资指数】：取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

　　

举个例子。

　　

假设李雷和韩梅在同一城市上班。

　　

俩人月薪都是5000块。

　　

该城市的月平均工资也是5000块。

　　

李雷比较放荡不羁，工作换来换去断断续续，最终只交了15年社保。

　　

韩梅比较老实巴交，工作扎扎实实无比稳定，最终交了25年社保。

　　

（为了方便大家理解，不考虑通货膨胀和工资的涨幅。）

　　

按照上面的公式计算，

　　

李雷退休后每月能领1268元，为当年平均工资的25%。

　　

韩梅退休后每月能领1956元，为当年平均工资的40%。

　　

李雷能拿的退休金只有韩梅的6成多。

　　

如果把这些年的工资涨幅，和养老金的涨幅算上，俩人的差距更大！

　　

更加复杂精准的计算我也做了。

　　

按照每年8%的工资涨幅，个人账户8%的收益来。

　　

他俩都从25岁开始工作，35年后退休。

　　

李雷只交了15年，韩梅缴满了35年。

　　

且李雷的公司只按照最低的缴费标准给他缴纳社保。

　　

最终算出来：

　　

李雷能拿元，为当年平均工资的18%

　　

韩梅能拿元，为当年平均工资的59%。

　　

李雷能拿的3成……

　　

以上演示虽然不完全准确，但方向是对的。

　　

主要想给大家提个醒：

　　

交社保这件事儿，不管政策怎么变，老实点肯定不会吃亏。

　　

不要觉得交个15年，达到领养老金的最低标准就行了。

　　

真到了那个时候，老头老太太之间比一比，怄到连广场舞都跳不下去了。

　　

　　

怎样能多领点养老金？

　　

想多领点养老金，得从这3个角度入手。

　　

【个人工资】

　　

工资越高，最终计算的基数就越高。

　　

但这个基数是有上限的。

　　

否则月入10万的人，每月自己交8000块养老金，公司交2万。

　　

你不疯公司也疯了……

　　

比如当前上海的缴费上限，就是元。

　　

月薪超过这个数字了，也按这个计算。

　　

【缴费年限】

　　

只要在职，社保尽量别断，交的时间越长越好。

　　

对养老金金额的影响已经说过了。

　　

除此以外，还会影响退休后的福利。

　　

只缴纳15年，就只有养老保险是终身有效的。

　　

缴纳满25年，医保才会变成终身福利。

　　

正是年纪大了毛病多的时候，医保多重要不用我多说了吧。

　　

而且退休后没医保，你的商业医疗险也会打折扣。

　　

很多百万医疗和住院医疗，如果不以社保身份就医，就只能报销6成。

　　

【所在地平均工资】

　　

这一点有点取巧。

　　

举个例子。

　　

李雷和韩梅是小县城的老乡。

　　

俩人月薪一样多。

　　

但李雷在老家上班，韩梅去了北京打工。

　　

显然北京的平均工资比小县城要高很多。

　　

最后韩梅在北京退休。

　　

不仅能拿的钱比李雷多，还能享受北京当地的养老福利待遇。

　　

究竟怎样才能在大城市退休呢？

　　

退休城市的认定，遵循“户籍地优先、从长从后”的原则。

　　

拿我举例。

　　

虽然我没有上海户口，但我退休的时候在上海工作，并且在这交了10年以上的社保，就能在上海办理退休。

　　

这就叫“从后”。

　　

如果我退休时在上海工作，但没在这交满10年社保。

　　

怎么办？

　　

往上查记录呗。

　　

看看我之前在哪个城市交足了10年。

　　

一查记录，发现我曾经在南京交过10年的社保。

　　

那我可以去南京办理退休。

　　

这叫作“从长”。

　　

如果我退休时在上海，但是没在这交满10年社保。

　　

往上翻记录，每个城市也都没交满10年，怎么办？

　　

这时候就是“户籍地优先”。

　　

回老家退休。

　　

　　

有的人可能已经没法缴满25年社保了。

　　

这种情况有两个解决办法。

　　

一是一次性补缴。

　　

但当前有很多地区的政策已经不再允许。

　　

二是延迟退休。

　　

如果你只差个一年两年的，又没什么特殊原因。

　　

索性再工作两年，把25年的卡打满。

　　

另外，各地方的社保规定会有细微差别。

　　

大家可以直接拨打，直接向当地的社保局进行咨询。

　　

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